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個人再生

 個人再生とは

個人再生とは、借金の全額を返済できない場合に、裁判所を通して債務の減額をしてもらい、残った債務を原則として3年間で分割払いにする手続です。

利息の再計算をしても債務が大きく残り、全額は支払えないが、自己破産を避けたいような場合に選択する手続です

利用する条件として、

 

債務総額が5,000万円以下(住宅ローンなどは除く)の個人

将来一定の収入を得ることが見込まれるということが挙げられます。

個人再生メリット・デメリット

 「個人再生メリット・デメリット」を以下にまとめてみました。

個人再生のメリット

○住宅ローン特則を利用すれば、マイホームを手放さなくて済みます。

○取立行為の規制。司法書士に依頼した場合、その時点で貸金業者の取立行為が規制されます。

○返済のストップ。司法書士に依頼した場合、その時点から再生計画が認可されるまでの間、債権者へ返済する必要がなくなります。但し、裁判所によっては、返済資金のストックなどとして一定額の積み立てを求められる場合もあります。

○利息制限法による引き直し計算により残元本の減額が行われます。

○利息制限法による引き直し計算により減額された元本を、更に5分の1に減額します。但し、元本の5分の1が100万円より少ない場合は100万円までしか減額されません。

○過払い金の返還も場合によっては可能です。残元本以上の返済をしている場合は、過払い金の返還を求めることが可能です。

○自己破産のような、職業制限や資格制限がありません。

個人再生のデメリット

○信用情報機関の事故情報(いわゆるブラックリスト)に登録されます。但し、銀行のキャッシュカードは作れますし、金融機関からの振込み、引き落とし等は通常通り行うことができます 。

○官報に掲載されます。

個人再生の流れ 

「個人再生の流れ」は以下の通りです。

 

1.司法書士への依頼

司法書士が債権者へ受任通知を送ります。この時点で債権者からの取立てが止まります。

 

2. 裁判所に申し立て

住民票や預金通帳のコピーなど、必要書類を準備していただきます。

 

3. 再生手続の開始

要件を満たし、書類不備がなければ手続開始が決定します

 

4. 履行テスト

決まった金額を毎月支払うことができるのか、数ヶ月テストすることによって判断されます。
司法書士の口座などに、毎月決まった額を振り込み、結果を裁判所へ報告します。

5. 再生計画案の作成

今後の支払方法を再生計画案に定めます

 

6. 書面決議、意見聴取

債権者が再生計画について反対するかどうかについて、書面によって決議をすることになります。

 

7. 再生計画の認可

裁判所が認可し、確定することにより手続が終わります

 

8. 返済の開始

再生計画案に則って、債権者へ返済を開始します

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